150 000 euros posés sur la table, 100 000 restant à rembourser, et déjà cette envie d’espace en plus. Avec un prêt relais, la prochaine maison ne vous attend pas. Il précède la vente de votre bien actuel, vous permettant d’acheter sans composer avec le calendrier, parfois incertain, du marché. Outil discret mais diablement efficace pour ceux qui veulent avancer sans délai.
Plan de l'article
Le principe du prêt relais
Le prêt relais, c’est l’avance de la banque sur le fruit attendu de la vente de votre bien. Autrement dit, sans devoir patienter jusqu’à la signature chez le notaire, vous obtenez une partie de cette somme immédiatement. Cette formule donne la liberté d’acheter rapidement, dans un contexte où les délais peuvent coûter cher.
La règle générale ? Il s’agit souvent d’un prêt équivalent à 70 % de la valeur nette de votre bien. Le calcul : la valeur de vente estimée moins le crédit restant à rembourser, le tout multiplié par 70 %. Plusieurs variantes existent, mais la version standard domine la plupart des dossiers.
Exemple concret de prêt relais
Illustrons avec un couple propriétaire d’un appartement estimé à 150 000 €, auquel il reste 100 000 € à rembourser. Leur but : changer pour un logement coûtant 200 000 €. La banque fait le calcul : valeur obtenue à la vente (150 000 €) moins capital restant dû (100 000 €), soit 50 000 €. Sur cette base, 70 % sont avancés : 35 000 € de prêt relais.
Concrètement, le couple ne paie que les intérêts sur ce prêt relais pendant la période transitoire : environ 44 € par mois hors assurance, à un taux de 1,50 %. Pour financer ce qui manque, soit 165 000 €, ils contractent un nouveau prêt immobilier sur 20 ans à 1,40 %, soit une mensualité de 789 € hors assurance. En attendant la vente, les deux prêts coexistent : intérêts mensuels pour le relais et mensualité pour le nouvel emprunt, soit 833 € au total.
Certains établissements peuvent décaler le paiement d’une partie des mensualités si les finances familiales sont tendues. Une fois l’appartement vendu, le crédit d’origine est remboursé, le prêt relais soldé, et la mensualité tombe à 789 €. Il subsiste alors une enveloppe de 15 000 €.
Deux voies s’ouvrent alors devant ces 15 000 €, selon les priorités et la gestion choisie :
- Garder cette somme pour d’autres projets, ce qui maintient la mensualité à 789 €.
- L’injecter dans le nouveau prêt, réduisant ainsi la mensualité à 717 €.
Attention, ces exemples ne prennent pas en compte les frais d’acquisition ou de garanties. Si votre contrat le permet, l’utilisation de ce capital pour diminuer le prêt évite parfois les pénalités de remboursement anticipé.
Achat-revente : l’alternative structurante
Le prêt relais « achat-revente » propose une architecture différente : la banque reprend l’ancien crédit immobilier et crée un nouveau financement pour l’achat du futur logement. Une fois la vente réalisée, la somme dégagée vient alléger ce nouveau prêt. Cette adaptation peut changer la suite de la gestion financière.
Voici ce que permet cette formule selon le scénario retenu :
- Alléger la mensualité et garder la même durée de remboursement,
- ou conserver la mensualité et raccourcir d’autant la durée du nouveau prêt.
Avant de trancher, certains se demandent si placer ce capital sur un produit d’épargne ne serait pas plus rentable. En novembre 2020, par exemple, le taux de crédit immobilier moyen tournait autour de 1,20 %, tandis que des contrats d’assurance-vie proposaient encore 2,5 % l’année précédente. À chacun de peser ces options selon son profil.
Prêt relais : points forts et limites à connaître
Les avantages du prêt relais
L’un des principaux atouts réside dans la possibilité d’acheter sans vendre au préalable. C’est décisif dans certaines grandes villes où tout va très vite. Pour illustrer : un acquéreur jette son dévolu sur une maison, mais la vente de son appartement est encore en chantier. Sans prêt relais, il risque de perdre le bien ou, pire, de laisser passer l’opportunité. Avec ce crédit transitoire, il dispose de jusqu’à 24 mois pour vendre, délai suffisant pour respirer.
Les chiffres parlent d’eux-mêmes : à Strasbourg, en décembre 2020, il y avait 20 % d’acheteurs en plus que d’appartements disponibles (source : ITI Best Agents). À l’inverse, Rennes enregistrait une offre supérieure de 2 % à la demande, ce qui change la dynamique et l’intérêt du prêt relais selon la zone.
Les points de vigilance
Ce type d’emprunt coûte plus cher qu’un crédit immobilier classique. Parmi les frais à anticiper :
- les intérêts dits « intermédiaires »,
- les frais de garantie,
- et parfois des pénalités si le remboursement survient avant le terme envisagé.
L’anticipation reste votre alliée : faire plusieurs estimations du prix de vente du bien avant de se lancer protège contre une mauvaise surprise si la vente traîne ou aboutit à un montant inférieur aux prévisions.
Simuler son projet immobilier : l’arme du calcul précis
Avant de foncer, un réflexe s’impose : se servir d’une calculette de prêt immobilier en ligne. Pratique, simple, cet outil vous aide à projecter le coût total de l’emprunt, à estimer votre capacité d’achat, à prévoir les frais de notaire. Tous les paramètres clés sont passés au crible, et c’est tout l’intérêt : moins d’incertitude, plus de clarté.
Bien utiliser la calculette de prêt immobilier
La démarche est directe : sélectionnez le calcul à effectuer (capacité d’emprunt, montant maximal, mensualité, etc.), renseignez vos données, et adaptez selon l’évolution de votre projet. La plupart des sites proposent une gamme complète de simulations pour affiner stratégie et budget à chaque nouvelle étape.
Pourquoi ce type d’outil change la donne ?
Parce qu’en supprimant le doute sur des chiffres parfois complexes, la calculette en ligne offre un gain de temps et une fiabilité appréciable. Les calculs sont instantanés, adaptés à vos critères et tiennent compte des contraintes réelles d’un financement immobilier.
Sauter d’un toit à un autre sans le moindre faux pas, c’est précisément ce que permet le prêt relais bien négocié. Les choix faits aujourd’hui tracent le chemin du foyer de demain. À chacun de trouver la formule qui lui ressemble, désormais équipé des bons repères, et du bon calcul.
